原标题：“双十一”信用卡福利暗藏玄机

来源：国际金融报

分期业务市场空间依然不小，随着花呗等互联网消费金融遭监管限制后，各家银行都在争抢消费分期市场。

“双十一”购物狂欢节来了！各家金融机构优惠活动轮番上阵，除领红包、消费减免、返现、多倍积分等，“分期业务”也成为各家银行信用卡的推销重点，直戳“尾款人”的痛点。不过，看似优惠的活动背后，实则暗藏玄机。

信用卡优惠组合联动

记者近日调查发现，银行信用卡推出的多重优惠组合大多为消费满减、分期手续费折扣、还款券福利三大环节联动。

同时，各银行信用卡还与平台直接联动，规则比凑单满减额更清楚，即在天猫淘宝、京东京喜、抖音等电商平台上使用该行信用卡支付，即可获得相应的立减优惠或者购物返现，金额在10元到88元之间不等。

另一种模式是消费攒积分，消费越多积分越多，随后参与抽奖，将“双十一”的战绩化为幸运锦鲤奖品。

比如某股份银行推出的活动，12期及以上账单分期可享受分期手续费低至4折起的优惠。假设购买了1万元金额的商品，分成12期还款，总手续费=10000元×12期×0.82%（单期手续费率），即984元；假如参加活动享受4折手续费，则只需支付393.6元手续费，减免590.4元。

资深信用卡行业专家葛亮对《国际金融报》记者表示，随着消费旺季“双十一”来临，各家银行信用卡纷纷推出领红包、消费减免、免息分期等优惠活动，背后主要原因有三：

一是信用卡业务已进入“去增量”时代。央行发布的《2021年第二季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至二季度末，全国信用卡和借贷合一卡合计7.9亿张，较上年末增长1.54%；应偿信贷余额为8.18亿元，较上年末增长3.4%，这与2016年-2018年期间信用卡行业动辄10%以上的增速回落了不少。

二是提升客户活性成为各家银行信用卡业务的“北极星指标”。随着近年来信用卡业务全面进入存量竞争时代，如何留存客户、提升客户活性成为经营的重点。信用卡业务的主要利润来源于商户消费返佣和利息收入，这都与客户用卡活性有直接关联。11月后进入国内传统消费旺季，各家银行加大了营销费用投入，设计出符合当下消费趋势的营销活动，诸如消费红包券、免息分期等活动，其主要目的还是为了抢夺客户，培养客户忠诚度，这和互联网企业的“月活”“日活”思维基本一样。

三是各家银行提升客户活性的措施除了投入费用、分期费率让利，如何实施策略也尤显重要。各家银行都会以开放性的心态与阿里、京东等头部电商企业合作，将支付、分期等金融场景嫁接到合作方中去，以提升客户覆盖面；同时有一定场景建设能力的招行、交行等大型商业银行会将资源更加倾斜到内部生态中，如10月份刚过去的交行“超级最红星期五”品牌营销活动，是银行业内类似“双十一”的消费节。

此外，为了抓住消费旺季的商机，有持卡人表示，在“双十一”来临之际，收到信用卡的自动提额通知短信，有些为暂时提额，有些为固定提额，金额在1万-3万元左右。

不过，消费者需要注意的是避免受骗。不法分子通常会冒充花呗或银行客服，谎称可以提升信用额度，继而以支付“服务费”为由，诱导网友扫其二维码支付，从而实施诈骗。

大力推广分期业务

在看似优惠的活动背后实则暗藏心机。

据记者观察，不少信用卡的优惠活动都有最低消费门槛，不少银行规定消费满3000元才能参加活动，比如某农商行，规定必须累计消费满15000元并且同时在10家以上商户消费才可参与活动。同时分期的金额也有规定，某农商行表示，分期免息金额不能超过5000元。

比如，某银行的分期返现活动表示，持卡人申请任意一笔交易或账单分期，即可获得分期总金额2%的返现。但通过阅读活动条款的小字，返现金额仅可用于抵扣主卡持卡人的信用卡账单，不可用于取现。

记者发现，银行信用卡多大力推广分期业务，背后原因为何？

资深信用卡研究专家董峥表示，分期业务市场空间依然不小，随着花呗等互联网消费金融遭监管限制后，各家银行都在争抢消费分期市场。因此除通过加大优惠力度吸引客户外，银行也要提高精准营销的能力，精准识别目标客群，有针对性地进行营销展业。

但是，过度分期问题已引起监管部门注意。银保监会10月份发布的《关于服务煤电行业正常生产和商品市场有序流通 保障经济平稳运行有关事项的通知》明确表示，银行要依据客户还款能力合理授信，不得诱导金融消费者盲目借贷、过度超前消费；规范信用卡经营行为，严控单一客户发卡数量和授信额度，规范分期管理，不得通过诱导“过度分期”等方式侵害金融消费者权益，防止以卡养卡、以贷还贷，助长过度负债。