来源：北京商报

记者丨陈婷婷 实习记者 李秀梅

编辑丨张雅婧

“带’主子’去一次医院，半个月工资就没了。”这是不少“铲屎官”的切身感受。

前些天，养了两只猫的“铲屎官”王小小（化名）就向北京商报记者表示：“去年我的“猫主子”生了一场大病，前前后后花了2万多元才治好。”

记者在《2020中国宠物医疗行业白皮书》中看到，宠物诊疗支出增长6.2%。预计2025年，宠物医疗费用将超1300亿元。

越来越多的养宠人把宠物当成家庭成员来看，由于这类特殊的家庭成员没有“医保”，看病贵的问题总是让养宠群体很是忧心，同时也让一些险企和互联网平台嗅到了商机。平安产险、国寿财险、大地财险、众安保险、蚂蚁保险、腾讯微保等，都正在进军宠物保险市场。

记者整理发现，目前市场上主流的宠物保险产品包括宠物医疗险、宠物责任险、丢失险、托运险等，主要保障对象为猫、狗。

以最常见的宠物医疗险为例，该类产品的保险责任是疾病治疗报销和意外伤害治疗报销。各家保险公司的产品有些许差别，年保费几百元到上千元不等，累计赔付限额多为8000至20000元。

虽然宠物保险这块蛋糕吸引了险企、互联网平台纷纷涌入，但是其市场表现却不温不火，难如人意。数据显示，对比部分发达国家高达40%的宠物保险渗透率，我国目前宠物保险渗透率不及1%。

悦保科技副总裁田红兵在接受采访时表示，造成这种现象的原因主要有三个：逆选择风险、过度医疗、产品性价比低。

“当前，不同类型、不同健康状况的宠物在投保宠物险时往往面临同样的保费，变相鼓励了部分高风险群体投保逆选择。”有分析人士指出。

实际上，不仅是险企会遭遇骗保等理赔“陷阱”，理赔难、费用不透明等问题也困扰着消费者。在黑猫投诉平台上，关于宠物保险的投诉超过80条。

一位消费者的投诉信息显示，其在10月8日上交了材料进行大地宠物医疗保险理赔，并多次致电大地保险公司客服，直至10月21日仍未有结果。

图片来源：黑猫投诉截图

另一位消费者的投诉信息显示，其宠物狗治疗皮肤病花费了970元，其购买的保险产品免赔额是200元，赔付比例是60%，但自己只获赔了270元，相关赔付明细也并没有说明。

图片来源：黑猫投诉截图

一位资深保险销售人员告诉北京商报记者，宠物保险属于保险的细分领域，目前的产品主要靠定制，就是由一些做宠物周边的公司直接与保险公司商定条款，做一些试水性动作，相关条款和赔付责任也都差别不大，都不是很完善。

中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，当前宠物保险市场发展缓慢主要原因在于：宠物身份识别技术还在发展，欺诈风险仍较高。宠物个体差异较大，风险衡量成本高，保险机构面临逆选择风险。宠物健康及医疗标准建设不足、保险机构与宠物医院及医生合作有限，影响了医疗险的供给。宠物事故定性有时麻烦，带来了责任险风控的麻烦。

这样的“暗礁”该如何躲过？田红兵表示，归结下来，最核心的症结在于宠物保险的风控，一是要解决宠物个别身份的识别确认，二是要根据不同区域不同种类的疾病调整保险产品。

实际上，对于宠物身份识别问题，基因检测、芯片植入、猫狗脸AI识别、鼻纹识别技术等新技术正逐渐被应用于实践中。如支付宝保险平台开放了宠物鼻纹识别技术，据悉，这项宠物鼻纹识别技术的识别成功率超过99%。悦保科技推出的宠物识别技术服务方案，则是通过面部识别与鼻纹生物特征算法解决宠物个体身份识别问题。

不过，业内人士认为，即使实现了完美的宠物个体身份识别，依然需要面对宠物保险经营过程中出现的“跑冒滴漏”风险。宠物保险的风险管理，应当贯穿宠物保险的产品开发、销售、承保、理赔和客户服务等全流程和全生命周期。