作者：新浪财经原创编辑 赵子牛

近日，部分用户在黑猫投诉平台上反映称，网络小贷平台“分期还”系“714高炮”，存在变相收取砍头息以及暴力催收等问题。为此，新浪金融曝光台展开了调查。

家住山东的姜女士原本有着一个幸福美满的三口之家，然而这一切如今都被“714高炮”打乱了。姜女士对新浪金融曝光台表示，起初自己在“分期还”平台上借款，不过是想要缓解一下压力，等工资发了就还上。然而随着时间的流逝，姜女士发现自己在平台上所欠下的金额越滚越多，她的爱人许先生也开始在“分期还”上借款。“我自己名下所欠的本金就有5万元左右，算上利息有7、8万元，（还不上款）只能借了这个还那个，以贷养贷。”

根据姜女士提供的资料，新浪金融曝光台发现，“分期还”平台此前经营的贷款产品，正是此前“央视315晚会”所曝光的“714高炮”典型案例。

以姜女士的一笔本金1500元贷款为例，该笔贷款的还款期限为15天，到期后还款本息共计1519.4元。

然而这笔款项在放款时，被“分期还”平台强制分成了两部分。其中一部分名为“游戏贷金额”，金额为300元，系平台放贷后发放给姜女士的“价值300元”游戏礼包。

而另一部分叫做“游戏储备金”，则是用户实际到手的款项金额。从姜女士提供的截图来看，其实际到手只有1200元。通过计算可得，该笔贷款的实际年化利率高达647.67%。

值得一提的是，姜女士一家的遭遇并不是个例。根据新浪金融曝光台初步统计，仅在黑猫投诉一家平台上，针对“分期还”的投诉便有58起。大部分用户投诉的原因都集中在“分期还”平台变相收取砍头息，贷款利率超过国家红线以及暴力催收上。

而对于上述问题，“分期还”平台客服人员回复称，平台不能给新浪金融曝光台作出回复，至于解决措施等问题均不清楚。

新浪金融曝光台下载最新版本的“分期还”APP后发现，目前该平台上已经没有了自营贷款业务，用户点击借款后，平台会跳转到贷款超市界面。此外，据姜女士介绍，用户此前在“分期还”平台申请过的贷款记录，目前已经全部“消失了”，仅剩下未领取的“游戏礼包”可以查看。

新浪金融曝光台同时注意到，“分期还”APP目前在首页位置开设了一个“监督举报”栏目，平台还发布公告称，其所有还款催收业务均外包给了第三方机构处理，如果第三方机构在催收时存在态度恶劣等问题，用户可拨打监督举报热线进行维权投诉。

深扒“分期还”平台背景：宁波市财政局下属金控公司控股企业

官网显示，“分期还”属于宁波恺英互联网小额贷款有限公司（恺英小贷）旗下的产品。天眼查数据显示，恺英小贷成立于2017年7月，法人代表为梅初放，注册资本3亿元，实缴资本3亿元，公司于2019年1月23日更名为宁波金江互联网小额贷款有限公司。

值得注意的是，天眼查数据显示，恺英小贷的大股东为宁波市金融控股有限公司（宁波金控），宁波金控持有其100%的股权；而根据股权穿透图，宁波金控为宁波市财政局的全资控股子公司。也就是说，恺英小贷目前是宁波市财政局的全资孙公司，其最终受益人为宁波市财政局。

新浪金融曝光台随后致电了宁波金控公司，拨打官网提供的联系电话，但截至目前，尚未和对方取得联系。

从公司变更记录来看，2018年8月末，恺英小贷完成投资人股权变更，公司创始人王悦旗下的上海恺英网络科技有限公司退出，宁波金控入局参股；2019年1月23日，公司再次完成股权变更，宁波金控成为了恺英小贷的控股股东。

据了解，除“分期还”产品外，恺英小贷还运营着另外一款网络小贷产品“速借贷”。部分用户在黑猫投诉平台上反映，该产品同样存在以充值游戏币的名义，变相收取砍头息的行为。

“714高炮”背后的反思：由人性欲望铸成的黑暗深渊

明知“714高炮”属于国家明令禁止的违规贷款业务，为何还有许多网络小贷公司顶风作案？

财经评论人莫开伟对此分析称，“714高炮”超利贷之所以得以猖獗，除了其本身的贪婪性、套路性之外，还在于部分金融消费者过度金融消费理念及盲目攀比的金融消费意识在作崇。尤其是一些没有金融消费能力而企图参与一些不正当社会经济活动比如借钱赌嫖等等，这些人只管借钱追求刺激，根本不想到还钱，最后陷入网贷高利贷泥潭。

事实上，在央视曝光“714高炮乱象后”，中国互联网金融协会便第一时间发布了《关于开展高息现金贷等业务自查整改的通知》，要求各会员机构及所合作机构开展高息现金贷等业务自查整改。如发现涉及高息现金贷、收取“砍头息”、暴力催收等违规业务的，应敦促其立即整改，并暂停与其合作。

此外，北京、厦门等多地金融监管已开始出手排查并整治相关风险。3月19日，北京市互联网金融行业协会发布《关于相关企业为非持牌放贷机构提供导流服务的风险提示函》表示，协会已组建包括律师、会计师、专业人士在内的20多人摸排检查小组，对全市非持牌放贷机构进行全面摸排检查，是否存在“超利贷”和“现金贷”业务。

　　3月20日，厦门市金融工作办公室发布《厦门市地方金融协会关于开展厦门市助贷及民间借贷机构摸底排查专项工作的通知》，将市行政辖区内的公司名称或经营范围含“金融信息服务”字眼的企业及名称不含金融字眼，但从事助贷、民间借贷等机构一并纳入检查范围。

新浪金融曝光台在统计黑猫投诉平台相关投诉时注意到另外一个值得关注的问题：部分投诉人在央视315晚会曝光“714高炮”后，仍然在各类平台上借款，继续以贷养贷，这个问题值得高度关注。

超利贷乱象的产生，原因是多方面的。莫开伟认为，消除“714高炮”超利贷需要加大全民金融消费宣传教育与引导力度，让民众树立从实际出发、从自身经济能力出发的消费理念，坚持摒弃超前消费和过度消费意识；树立金融风险防范意识，增强对各类金融创新的认识，尤其是增强对伪金融创新活动的识别能力，避免陷入高利贷网贷平台陷阱。

遇到“714高炮”怎么办？黑猫投诉帮你忙~

（文中受访人士姓名均为化名）