记者 | 吕文琦

最近流行的“套路保”长什么样子？你有没有一不小心就中了圈套？

界面新闻了解到，在“首月0元”、“首月1元”等违规诱导投保被监管多次警告的同时，扫码使用充电宝、共享单车时却扫到保险广告的新型诱导投保也悄然出现在人们的生活中。

此外，保险广告中投保页面设计不清晰，诱导消费者勾选“领取保障”、“自动续费”等事件层出不穷。部分产品在营销广告中大肆宣传的亮点与消费者实际获得保障之间也是“差之千里”。

扫充电宝二维码竟然“被投保”

界面新闻记者从黑猫投诉平台上发现，近期有不少消费者反映，自己或家人在扫充电宝二维码时，会弹出悟空保的“一元领保障”广告，很容易被误以为是充电宝的扣费页面。

消费者点进去之后，默认开始购买“悟空全民医保”等产品的流程，在未提供进一步身份信息和健康告知的情况下完成投保并开启次月自动扣费。除第一个月外，其余月份的的保费在100元至300元之间。

根据消费者展示的信息，大部分被自动扣费的消费者是对智能手机使用并不熟悉的中老年人群，并且自动扣费后无任何信息提示，保单回访服务更无从谈起，等他们发现自己购买保单时已是数月之后，被扣费金额或高达上千元。

有消费者试图在悟空保平台上申请退保，但因为已经过了保险犹豫期，无法退还全部保费，仅能退还当期扣的一百余元保费。

百万医疗险仅能报销30%

除了在充电宝和购物网站中弹出的诱导投保等违规行为外，保险广告中投保页面设计不清晰，保障内容展示不全面的事件也时有发生。

近日，界面新闻记者收到一则来自泰康在线的短信，提示要在24小时内查看。记者通过短信内链接进入页面后发现是泰康在线的百万医疗险-泰康全民保2022。该医疗险宣传“600万医疗保障，每月保费低至1元”。在“完善信息”栏输入姓名和身份证号码便可开始投保，每月保费为2.1元，默认开通自动续费。

在投保过程中，界面新闻记者注意到，尽管页面会弹出健康告知、产品提示等内容，但这些内容都隐藏在页面下方，页面上只有“确认继续”和“不符合”。并且一旦点击确认继续，页面不会翻到下一项提示中，而是直接跳转至微信付费并确认开通自动扣款。

界面新闻记者仔细翻看产品细则发现，尽管该医疗险按年龄调整保费，每月仅需几块钱，并且最高有600万元医疗保障，但免赔门槛高达5万元，赔付比例仅为30%。这意味着患者需要在医院花费2005万元，才会撬动600万的最高保障额度。

和市场上其他百万医疗险相比，泰康全民保2022保费便宜，但实际保障额度较低，和其他住院100%报销医疗费用的百万医疗险有较大差异。更重要的是，投保流程中没有向消费者强调健康告知的重要性，也没有清晰展示健康告知页面。如果消费者需要理赔，保险公司发现其存在未告知的既往病史，可能会产生拒赔。

“首月0元”并不优惠

诱导投保、片面宣传已成为互联网保险行业快速发展中的一大问题。早在2020年，中国银保监会消费者权益保护局在官网发布通报，指出包括安心财险在内的四家保险机构在宣传销售短期健康险产品中，存在“首月0元”“首月0.1元”等不实宣传，侵害了消费者的合法权益。

根据通报，2019年1月至6月，安心财险通过轻松保经纪微信公众号“轻松保官方”销售“安享一生尊享版”产品时，宣传页面显示“首月0元”“限时特惠 首月立减**元”等内容，实际是首月不收取保费，将全年应交保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单16879笔，保费收入396.34万元。

2019年4月至10月，轻松保经纪在微信平台公众号“轻松保官方”销售众惠财产相互保险社“年轻保·600万医疗保障”产品时，销售页面显示“首月0.1元”“首月3元”“会员日补贴”等内容，实际是将全年应交保费扣除首月0.1元或3元的保费后，将剩余保费均摊至后11个月，消费者并未得到保费优惠。涉及保单377489笔，保费收入5188.97万元。

在今年一月，银保监会官网发布《关于防范“套路”营销行为的风险提示》，将宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”片面信息披露、隐藏产品风险等侵害消费者知情权“套路”放在风险首位。同时指出一些互联网保险营销广告界面设置不规范、不清晰，在页面中诱导消费者勾选“领取保障”“自动续费”等选项。

银保监会提醒消费者注意防范此类侵害金融消费者知情权、自主选择权、公平交易权、财产安全权的“套路”行为。