作者| 子卿 出品|消费金融频道

自二代征信切换以来，征信记录对个人的衣食住行影响越来越深远。就在人们愈加关注自己的信用记录时，市面上关于征信修复的平台机构也随之兴起，这些机构往往以征信“铲单”“洗白”等词在线上线下吸引失信者购买服务，但往往相关受害人在交钱之后，并没有获得相关服务。

征信修复套路深

目前征信修复的套路一般可分为3种：

一是假借提供征信修复服务方案，收取高额代理费用，然后教唆信息主体编造“非恶意逾期”“不可抗力”等理由进行投诉，但这种方式的修复成功率不到1%，修改失败后机构并不会如承诺的那样退款，甚至拉黑失联跑路。

二是谎称专业人士开办征信培训班、招收学员等，广泛发展下线，实则为骗取加盟代理费。

三是骗取个人敏感信息用于售卖，一般在代理征信修复过程中，机构会以修复需要，要求信息主体提供身份证件、银行卡号、联系方式等重要敏感信息，有时还会切断失信者与被投诉机构的联系通道，这种情况下一些征信修复机构为了利益最大化，会把个人信息卖给下游黑产，失信人不仅面临财信两空，还可能存在信息泄露、非法买卖甚至网络诈骗等各类人身财产风险。

近年来，以代理投诉为主要手段的征信修复机构愈发猖狂，为此央行多次发文强调“征信修复”不可信，并表示一些不法分子打着“征信修复”“征信洗白”的旗号，教唆信息主体委托其办理征信投诉、举报等事项，不仅损害金融消费者的经济利益，导致个人敏感信息泄露，甚至可能引发法律风险。

查处上千家违法违规机构

今年，人民银行总行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”工作的通知》，决定于2022年3月中旬至6月下旬，在全国范围内组织开展“征信修复”乱象专项治理“百日行动”。如今最后期限将近，多地公布治理成效。

近期，湖北省公布“征信修复”乱象专项治理“百日行动”成果。截至2022年5月末，湖北省推动处理458家相关企业，包括注销54家、变更名称或经营范围208家、纳入异常经营名录196家，清理违法广告670余条。全省已有荆州、十堰、黄冈、孝感、潜江、天门、仙桃等7个市州完成了带“征信”字样的机构清零的工作目标。

此次排查还有额外收获，包括人民银行武汉分行排查处理一起武汉某公司在多个网站发布“征信修复”培训加盟事件；中国银行仙桃南城新区支行成功拦截一起“征信修复”诈骗案件；十堰市破获一起“征信修复”诈骗案；人民银行孝感市中心支行拦截一起对去世人员家属的“征信修复”诈骗等。

陕西省在全省共排查出98家不从事征信业务但在名称或经营范围中使用了“征信”字样的机构。督促指导48家机构变更了经营范围，8家机构注销了营业执照，11家纳入异常经营名录。此外还联合监管部门对2家以“征信修复”名义进行虚假宣传、违规开展业务的机构进行了依法查处。

河北省今年一季度以来，共排查166家工商信息和广告中带有“征信”“征信修复”字样的企业，指导24家涉嫌从事“征信修复”业务的企业完成整改，其中4家违规企业纳入企业异常经营名录，4家移交市场监管部门，4家完成公司注销。

值得注意的是，四川省在此次打击征信修复乱象中行动处理力度较大，几乎清理了半数排查名单中的企业。截至5月19日，四川省完成对1305家工商注册信息中含有“征信”和商业广告中带有“征信修复”企业的摸排，其中清理598家可疑企业，包括指导27家企业完成注销，145家企业调整工商信息，152家违规企业被列入企业异常经营名录，274家企业被移送市场监管、公安等部门进行查处。

除此之外，甘肃、吉林、山西、云南等省份先后也开展了“征信修复”百日行动，打击数百家从事征信修复的企业和机构。据‘消费金融频道’不完全统计，至少已有8个省份公布行动战果。预计此次行动结束后，将会有数千家相关公司遭取缔，这对对以铲单、洗白征信等噱头为旗号的征信黑产将是重大打击。

征信黑产外延

值得注意的是，多数地区在征信修复百日行动中，主要打击的是辖区内注册名称和经营范围中带有“征信”字样的企业。但事实上，还有一些从事征信修复的机构隐藏的更深，并不会将敏感的“征信修复”、“铲单”、“征信洗白”等词放在公司名称中或者经营范围内，而以“信用修复”、“代理投诉”、“不良记录修复”等词绕过监管。

此外，关于征信的黑产组织还呈现外溢的趋势，部分平台利用受害者担心征信出问题的心理，实施诈骗。

近期，海南一女士接到一通电话，对方称其个人征信出现问题，需要及时通过相关操作降低风险。该女士信以为真，向陌生的6组个人银行账号共打款38万元，随后相关方失联。

值得注意的是，该女士在被骗过程中，行骗者自称是银保监工作人员，并且该女士也收到了所谓银保监会发来的短信验证，这加重了她对骗子的信任。

近日，银保监发布风险提示，其中提到，若有以“中国银保监会”“银保监会认证”等名义，或自称银保监会、某银保监局的工作人员联系消费者，假借监管权威要求转账、汇款、交费等行为，消费者要保持高度警惕，第一时间向公安机关报案，也可向银保监会或当地银保监局反映。

相较于一代征信，二代征信对于人们日常衣食住行的影响更加深入，想要修复不良记录的人群增多，自然会吸引黑产的注意。与此同时，普通民众的信用素质不高，对于信用的理解不深，更容易被黑产蒙骗。因此，除了要打击征信修复等违法机构的滋生，还要提高民众信用意识，双管齐下才能减少征信黑产。