来源：21世纪经济报道

南方财经全媒体 郑嘉意 实习生，程文莉

“618”购物节再至，前有购物软件开通“抄作业”功能一键复制购物车，后有达人主播推出“凑满减、薅羊毛”等新玩法吸引流量，无数男女老少难挡“剁手”快感。

十数天的预热期后，消费者货物到手、激情褪去，难免发现部分商品不合预期、或是在冲动之下囤货过量。往年消费节后，“双十一退货”“618退货”等词条屡屡冲上热搜。而此时，退货运费险（以下简称“退运险”）就成了消费者购物体验相对最佳的保障。

网购“定心丸”火遍全网

随着消费者对网购体验要求的提升，可赔付退货运费的保险产品应运而生，作为网购产品的“定心丸”，凭借其保费低、投保易、理赔快的特点火速成为产品“标配”。

中国保险行业协会发布《2021年互联网财产保险发展分析报告》（以下简称《报告》）显示，2021年，在互联网销量前60的非车险产品中，保费收入主要集中于退货运费险及百万医疗险，二者保费收入占比分别为43%和37%，其中，退运险保费占比较2020年同比上升9个百分点。

从产品使用场景看，退运险主要与“7天无理由退换货”商品绑定，可由卖家赠送、也可由买家自由选购，具有低保额、低保费、投保易、理赔快，当发生退货时，在交易结束后72小时内，保险公司将按约定对买家的退货运费进行赔付；从产品内容看，退运险保费集中于0.01元至3元间，可赔付额度为5-25元不等，根据具体地区有所调整。

现实中，退运险可减少因产品不达预期、冲动消费等问题产生的摩擦，便利买卖双方。如产品质量不达预期，消费者要求退货，店家同意，但双方均不愿承担运费，增加网购成本，由此导致双方不断拉扯、平台介入调解……此时，保费低、理赔快的退运险便解决问题，在不影响店家口碑的同时给消费者带来良好的购物体验。

文女士（化名）在谈论网购经历时就分享了对退运险的看法。“上次我买了一个包，发现颜色和我想象的不一样，心里就很烦躁。想退又觉得麻烦。后来在和客服沟通时发现有退运险，不用付运费，还发现可以直接上门取货，这感觉一下就舒服了很多。”

如何购买退运险？

目前，退运险的获取方式分为消费者主动购买与卖家赠送两种。以淘宝手机端为例，在查看商品信息过程中，消费者可在商品首页信息“保障”一栏查看商家是否赠送退运险；若选择“购物车结算”，也可在“配送服务”一栏查看相关信息。

随着退运险的推广，购物节中的大部分商家都选择向消费者主动赠送退运险，以此提升服务品质、增强竞争力。据了解，目前面向卖家物流的退运险与交易取消是否发生退款的情况并无硬性关联，赔付款项由保险公司根据合同约定承担，但费率的计算与卖家商户统计的退货率直接相关。如卖家前三个退货率在0.5%以下，保费则为0.1元，退货率在0.5-1%，保费为0.2元，依此类推。

经常网购的大学生小苗（化名）就是退运险的受益群体。“之前没注意到退运险，有的时候买到不送退运险的店，自己也不知道买，网购完衣服发现不合适要退的时候就麻烦了，一件就得多花12块钱。现在知道有这个保险后，每次购物都会习惯看商铺有没有赠送运费险。有的话买的时候会更放心。”

若商家没有赠送退运险，消费者也可通过多种渠道自行购得。一方面，消费者可在购物结算时通过勾选运费险单次购买；另一方面，消费者也通过支付宝等渠道进行运费险包月购买。

如在支付宝平台中搜索关键词“退货运费险”，即可查询在保订单，购买全网运费险、运费险月卡等产品。以上述两项产品为例：全网运费险官方信息显示，该保险保费为9.9元，赔付范围包括各大电商平台商品，与卖家运费险不冲突，保障内容为一年2次运费减3月、2次运费减8元，及退货丢失破损保障每次500元；运费险月卡则由众安保险提供，分为优享、尊享及至尊三个版本，单月价格分别为15.68元、28.48元及51.38元，内容包含运费险抵用券及增加赔款卡，若选择连续包月可有优惠。

但也有消费者在网络上表示，单独购买退运险产品往往过程相对繁琐，易有纠纷，不及下单时的“勾选”方式简单便利；也有消费者表示，在进行退运险赔付时需注意不能确认收货、一笔交易仅对应一笔赔付等信息，避免保单失效。

反欺诈风控体系待健全

退运险如火如荼发展的过程中，也有不少“薅羊毛”行为出现。

中国保险行业协会指出，目前，保险机构互联网业务风控能力进一步加强，但仍存在发展痛点：退货运费险方面，因产品定价需主要依赖平台企业提供大数据分析与定价模型支撑，保险公司目前仍难以获取产业数据，更难以独立建立退货运费险的定价体及理赔反欺诈风控等体系。

如现实中，有些人常见手段为集中购买大量商品，再将所购商品全部退回。此时每单赔付保额为12元，不法分子与快递员协商将价格稳定为4-6元，每单即可净赚6-8元，金额累计至一定数量后甚至可能构成诈骗罪。

公开信息显示，每年购物节前后均有不法分子利用运费险规则漏洞牟利，其中，2021年7月犯罪嫌疑人侯某在就通过将收货地址写为一些偏远地区，编造收件人姓名和联系方式，导致商品无法派送成功；再通过退货运费险理赔，每单退货运费险可获赔6元至18元，远超保费支出，共骗取赔款7万余元，最终获刑3年。

目前，各平台及保险公司已针对类似情况存在不断强化防范手段，如通过对退货记录、退货率等数据的筛选及时发现端倪，标记异常用户，阻断违法行为；另有业内人士建议保险公司调整计价方式，以被保险人实际退货发生的金额为准，不单独根据货物的重量和运输的距离来确定理赔金额，以此提升反欺诈能力。