“每月1元起，最高300万元保障”“每月6元起，最高800万元保障，大病小病都可报销。”在各大社交软件上，不少消费者收到过类似的投保链接推送，填写姓名、身份证号、手机号后仅几元钱可领取免费医疗保险、重疾险。不过，没多久便有电话呼入，客服人员会引导消费者按照短信提示，点开链接进行保障“升级”。

上述现象便是一些财险公司为发展短期健康险业务，将低保费、低保额、高免赔的医疗险、重疾险，通过赠送作为“引线”保险方案进行获客，进而引导消费者“升级”投保常规医疗险或重疾险的一种销售手段（保险行业内将其统称为“魔方业务”）。据介绍，这类业务主要由财险公司与经纪公司及与其有关联关系的技术服务公司开展合作，在互联网平台以广告推广方式销售。

多位业内人士对《中国经营报》记者表示，免费赠险或引导消费者升级“首月×元”保单，核心目的不是为了销售这一单业务，而是将其当作“钩子”，进一步和客户建立联系，方便后续开展其他保险产品销售。实际上，短期健康险这种保险销售手段并没有向消费者充分且详尽披露“钩子产品”的重要信息，加之一些界面设置不规范，保险消费者在尚未清楚了解保险内容、保障范围、缴费标准等情况下，就完成了投保，一定程度上损害了其知情权和自主选择权。

本报记者从业内人士处获悉，近日，国家金融监督管理总局深圳监管局向辖内各财险公司发布《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》（以下简称《通报》），明确叫停此类业务，指出个别财险公司短期健康险业务中存在的问题及相关风险。

是福利还是坑？

李明（化名）点开了手机短信中的链接，进入了某保险中介平台投保小程序，输入姓名、手机号、身份证号码等，成功领取了一份医疗保险。领取成功的同时，页面提示“您的医疗保障有待‘升级’”。李明在页面一步一步指引下勾选了自动续费，完成了所谓的“升级”流程。不过，本以为是一次正常不过的免费福利，但是在两个月后，李明发现自己的账户多了两笔付款，每月65元，累计扣款已达到了上百元。

除了手机短信，“首月6元”“首月12元”“每年29元”的宣传推介在抖音、快手等各大短视频平台也频繁出现。此外，有些消费者是从出行、支付等各类App或者网页上误点了广告，如填写问卷、线上购物等，继而“被投保”。

在公开投诉平台上，众多消费者投诉称遇到了“首月1元”“首月2元”“免费领取”的营销诱导手段，称被广告宣传吸引后，在不知情或未了解保险产品保障内容的情况下被诱导投保，且开通了自动扣款功能，后续扣款上百元或近千元。由于手段较为隐蔽，在事后查账才知晓自己购买了保险产品。

还有消费者在黑猫投诉平台上反映称，自己父亲因误点了链接，投保了“1元保”，已经连续被扣款7个月，金额共计1245元，目前不知道通过什么方式才能退保。

黑猫投诉平台显示，关于“首月×元保险”“免费领取保险”的相关投诉达上千条，内容多数集中在涉嫌虚假宣传、诱导用户投保、当事人不知情下被自动扣费、退保艰难等。

一位互联网保险平台营销负责人对记者透露，“首月低价是保险机构在互联网平台上基于流量思维的营销套路，靠首月低价诱导用户，实现产品快速增长。首月虽然只要几元钱，但保险一般都有30天或40天等待期，也就是说首月交的保费基本没用。”

业内人士对记者分析称，在保险营销中，保费缴纳前轻后重、层层递增等“套路保”行为，其实是以“优惠”之名进行诱导。比如片面宣传“首月0元”“首月1元”“免费领取”等套路给人优惠错觉，实际上是将保费分摊至后期，消费者并未真正享受到保费优惠。有的消费者就因所谓“免费”“限时”等套路，被误导投保了不需要甚至是完全不了解的保险产品。

记者注意到，早在2020年，原中国银保监会消费者权益保护局已就“首月0元”“首月1元”等欺骗投保人问题，对多家保险公司、经纪机构予以通报和处罚。此后，监管多次发布防范“套路”营销行为的风险提示，提醒消费者要警惕“首月0元”“首月1元”“免费领取”等套路保行为，不要仅因为“首月0元”“免费保障”等营销宣传套路而轻率购买自身不了解、不需要的保险产品。

上述业内人士表示，保护消费者合法权益不受侵害，是保险行业经营的底线要求，事关保险行业在消费者心中的形象和认知，每一个经营主体都有责任严格遵守监管要求。

一家寿险公司高管对记者表示，魔方业务还可能导致消费者对保险公司信任度下降，影响长期健康险业务开展。“一方面，引发消费者相关投诉，当投保人对保单内容并不完全了解的情况下，容易对保险保障内容产生误解；另一方面，造成退保率提升，保费波动增大，不利于保险公司长期经营稳定。”上述寿险公司高管进一步称。

监管多次叫停

值得一提的是，“首月×元”“免费领取”营销（即魔方业务）已引起监管重点关注。

国家金融监督管理总局深圳监管局要求，自《通报》下发之日起，辖内财险公司不得开展任何上述或类似模式短期健康险业务。已开展的公司要进一步自查整改、严肃内部问责，自查整改不到位的将采取进一步监管措施，公司自查整改问责情况应于8月31日前以正式公文形式报送。

此次《通报》指出，此类业务存在产品开发管理不合规、营销宣传不规范、业务经营管理粗放、费用问题极为突出等四大类问题和风险。

其中，在产品开发管理不合规方面，主要存在的问题和风险包括：一是产品设计不符合开发要求。上述业务中使用的保险产品在常规产品基础上大幅扩大免赔额、赔付比例等费率调整系数的调整范围，依据此制定的“引线”保险方案实际保障程度较低。二是费率厘定不精确。相关产品费率调整系数大部分设置为区间形式，或是未明确各个调整因素的具体划分标准。三是开发人员履职不到位。部分业务涉及产品个人团体类别界定不清晰，条款约定与费率调整系数设置存在明显冲突，产品管理部门未做好产品跟踪评测、完善修订。

在营销宣传不规范方面，存在的问题和风险包括：一是未充分告知重要投保信息。对低保费条件下的免赔额、赔付比例等信息仅以较小字体说明甚至完全未说明，未清楚告知投保人“升级”后保险责任自“升级”次月后生效。二是高退保率存在涉众风险。上述业务退保率相较其他普通短期健康险业务高出超三十个百分点，易引发大量投诉举报甚至群体性涉稳事件。

除了产品开发管理不合规、营销宣传不规范，《通报》还指出，“魔方业务”存在经营管理粗放，总公司未统一管理互联网保险业务。业务使用的条款及费率、佣金等重要内容由分公司签署协议约定，且未明确合作使用及销售界面应展示产品的注册号或备案号等重要信息。核保自主性丧失风控不到位。除投保人、被保险人基本信息外，公司对风控模型等客户筛选标准并不掌握，未对合作机构筛选后推送的客户做实质性独立核保。引发经营数据非正常波动。此类业务签单即确认全部保费收入，以互联网方式展业保费规模短期迅速扩大，但受高退保率影响易出现持续负增长。此外，费用问题极为突出，变相支付手续费，支付不合理保证金费用。

除了国家金融监督管理总局深圳监管局，北京监管局此前也印发了《关于专项整治北京地区互联网保险营销宣传有关问题的通知》，全面叫停保险公司、保险专业中介机构在京发布存在过度营销、诱导消费问题的营销宣传广告。包括但不限于“首月1元”“1元升级”“免费赠险”“实物抽奖”“限时停售”等诱导、误导性的内容，以及存在广告标识不清晰、关闭按钮不显著、整屏诱导点击等问题的广告。

2021年10月22日，原中国银保监会发布《关于进一步规范保险机构互联网人身保险业务有关事项的通知》，进一步强化对互联网人身保险消费者的保护。明确在产品开发方面，从源头上规范首月“0”元、长险短做等销售误导问题以及退保高扣费、健康告知晦涩难懂等投诉集中问题。

长期化趋势不改

需要注意的是，价格低廉的短期健康险可成为保险公司引客手段，但是一旦停售，便无法为消费者提供长期有力的保障。

根据《关于规范短期健康保险业务有关问题的通知》（银保监办发［2021］7号），短期健康保险是指保险公司向个人销售的保险期间为一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险（团体保险业务除外）；短期健康保险产品中包含续保责任的，应当在保险条款中明确表述为“不保证续保”条款；保险期间届满，投保人需重新申请投保，并经保险公司同意，缴纳保险费，才能获得新的保险合同。

对消费者而言，投保短期健康险，对于下一个年度能否续保充满太多的不确定性。而随着年龄增长，消费者想要再次投保但是身体出现了某些问题，可能会面临加费承保甚至出现无产品可投保的窘境。可以说，稳健保证续保的长期健康险逐渐成为个人乃至家庭的刚需。

例如，目前，市面上已有6年期和20年期的长期医疗险，即在投保后的6年或20年内，即使产品停售、被保险人健康状况发生变化甚至是发生过理赔，其保障都不会中断，续保也不用再次经过健康告知和等待期。

据毕马威生命科学咨询团队分析，为满足患者长期医疗费用报销需求，保险公司从2019年开始相继上市长期“百万医疗”保险，经多年的赔付率数据积累，未来预计将开展更多、更长期的医疗保险。

此外，上述业内人士还建议，长期健康险尽可能采用更详尽、全面的健康告知问卷，真正发挥健康告知在健康险核保中的作用，有效避免逆选择问题。