广州日报讯 （全媒体记者 夏铭、林晓丽）一笔8000多元的本金仅逾期7天后，就产生了170多元的罚息。近日，信用卡用户李小姐表示，前几天仔细查看这几个月的信用卡账单，非常意外地发现有一笔170多元的循环利息，打客服电话一问，才知道原来是逾期还款的罚息，年化利率高达18.25%，而且是从消费日开始计息。广州日报全媒体记者调查发现，信用卡使用规则多，一旦不留意就会陷入其高息规则。

逾期还款将被全额罚息 年化利率高达18.25%

李小姐告诉记者，她的某银行信用卡还款日是每月25日，但因春节事务繁忙，她直到2月1日才想起还款。起初她并未在意，认为逾期几天的利息应该不多。然而，当她发现170多元的罚息后，才意识到问题的严重性。客服解释称，这笔罚息包括20多元的违约金和150元左右的利息。客服进一步说明，一旦超过三天宽限期未还款，银行将开始计收罚息。值得注意的是，循环利息的计算周期是从消费日开始，而非从还款日当天起算，且日息高达万分之五。

“准时全额还款就能享受免息；未准时全额还款，则会被收取利息，计息周期是从消费日起息而非还款日后起息，日息多数为万分之五，对应年化利率为18.25%。”资深信用卡观察人士董峥特别提醒，如果只还部分款，大部分信用卡在逾期后都是按照当期账单的全额来计算利息，而并非是未还金额。

董峥还提到，银行通常提供“容时容差”服务，即3天还款宽限期和100元以内的容差服务。如果未还金额≤100元人民币，且在宽限期内完成还款，银行会视同全额还款，不会产生逾期记录或额外费用。

信用卡提现及分期存高息“陷阱”

记者在黑猫投诉平台发现，信用卡相关投诉量已突破39万条，除了逾期利息费用复杂外，分期和取现等利息成本高等问题成为了信用卡收费投诉的主要问题。

作为信用卡还款方式之一，最低还款指只需偿还账单上规定的最低金额，但隐藏着较高的利息成本。采用最低还款不能享受免息期，与逾期还款一样，最低还款自每笔账款记账日起就按日计息，采用全额计息规则，日利率万分之五，最高年化利率约为18.25%，直至每笔账款还清为止。虽然最低还款不会产生逾期记录与违约金，但万分之五的日利率在现实操作中往往会演变成高昂的实际利率，使得真实的借款成本高出许多。

除了最低还款，信用卡分期也是信用卡常见的还款方式。许多持卡人容易忽略分期手续费的实际年化利率，例如常见的“每期分期利率0.6%”，表面年利率仅7.2%，但由于每期都在偿还本金却持续支付全额手续费，实际年化利率往往超过13%。例如分期1万元12个月，总手续费720元看似不高，但其近似折算年化利率可达13.76%。值得关注的是，部分银行分期账单若选择提前还款可能收取违约金。因此，若条件允许的情况下，建议消费者优先选择一次性还款。

有银行信用卡相关人士提醒，信用卡提现与刷卡消费存在本质区别，刷卡消费有免息期，但是取现不仅需要支付手续费，还可能叠加高额利息。记者查阅多家银行信用卡章程发现，取现手续费通常为取现金额的1%至3%，最低收费每笔2元至10元不等。若透支取现，利息将从交易日起按日息万分之五计收，且取现本息按月计收复利。更值得注意的是，信用卡中多缴的资金（溢缴款）不享受存款利息，部分银行甚至对溢缴款提取现金仍收取手续费。因此，消费者应尽量避免使用信用卡取现。