“我正常还款却被当成了‘逾期’，云闪付上还显示我应还款1000万亿元！”1月6日，广东市民覃先生向新黄河记者反映，自己此前办理了一张光大银行准贷记卡，在正常使用透支额度的情况下，征信报告却显示“逾期”，致使被其他金融机构解读为征信有问题而无法顺利贷款。在多番交涉下，这张卡的还款记录才被移出征信系统。然而，一个月后，覃先生又发现，在云闪付App上查询到这张卡上竟然有1000万亿元欠款。这笔欠款仅在云闪付信用卡还款中显示，在光大银行的流水中却查询不到。

针对“1000万亿元的巨额欠款”一事，光大银行客服则表示，不排除第三方平台显示有误的可能。

正常还款却在征信显示“逾期”？

覃先生在广东中山经营一家制衣厂，2015年，他在光大银行中山分行注册办理了一张“乐惠金”准贷记卡，透支额度是10万元，办卡使用以来，从未逾期还款，每年1088元的年费也按时交。2022年，覃先生去其他金融机构办理贷款业务时却屡屡遭到拒绝，被告知个人征信出了问题。于是，覃先生通过央行征信中心打印了征信报告，发现这张准贷记卡2021年8月还款记录被标记为1；从2021年9月—2022年7月均被标记为2。“银行信贷员和我说，1表示逾期1—30天；2表示逾期31—60天，所以才造成了我的贷款被拒。”覃先生解释说。

覃先生说，他多次向光大银行网点提出个人征信异议申请却遭拒，对方解释“1”和“2”为透支状态并非逾期状态，然而他的征信却一直受到影响，其他银行的贷款审核无法通过。直到2022年10月，这张信用卡的还款记录才终于被移出征信系统。

记者了解到，中国人民银行中山市中心支行在出具的《正确解读个人信用报告“准贷记卡”还款记录的提示函》提到：“准贷记卡账户还款记录：1表示透支1—30天；2表示透支31—60天。各银行工作人员需正确理解并区分个人信用报告中准贷记卡的透支记录与贷记卡的逾期记录并非同一概念。”

在维权过程中，覃先生发现有不少人跟他有同样的遭遇，“我知道的得有几十人，来自全国各地，都因显示‘逾期’影响了征信。”新黄河记者调查发现，在黑猫投诉、抖音等平台，也曾有大量类似反馈，有用户因准贷记卡征信显示“1”“2”，直接导致购房按揭贷款无法办理。

1月7日，新黄河记者致电光大银行客服，工作人员表示，“乐惠金”准贷记卡2023年已停止发行，但目前还在有效期内的客户仍可以正常使用。据工作人员介绍，2023年“乐惠金”卡曾有变更，变更前该卡设有60天还款期限，按日计息，没有免息期。变更后设置每月21日为账单日，21日后加19天为对应还款日。但变更前，不向中国人民银行上报客户的征信逾期不良情况，变更后也暂时不上报，如有变动会立即通知。换言之，即使“乐惠金”客户没有按照账单按时还款，也不上报逾期征信，但至于客户征信报告中显示的“1”和“2”是银行正常上报中国人民银行征信系统，对个人征信没有影响，客户如对个人征信报告中的“1”“2”有疑问，可以主动向银行致电核实。

又冒出1000万亿元巨额欠款？

本以为一切终于回归正常，但覃先生很快又遇到了新的问题。2022年11月，他在云闪付信用卡还款一栏中查询账单发现，这张光大银行的准贷记卡显示有1，000，000，000，000，000.00元（1000万亿元）欠款，这着实把他吓了一跳。覃先生说，这张卡的1000万亿元欠款仅在云闪付平台显示，光大银行的App及其他流水记录中并没有，在此期间，他向其他银行申请贷款时再遭拒绝，不知道是否受此影响。而这项异常记录显示，却一直持续到2023年12月才被取消。

“为什么会这样显示，我一直不知道原因，这几年折腾下来，我们的制衣厂受很大影响，银行断贷直接导致企业资金链断裂，造成不小的损失。”覃先生说，这几年他多次跟光大银行进行过交涉，“银行说要补偿我2021年8月到2022年7月逾期记录期间的利息，大约三万多元，但我没同意。”

1月6日下午，新黄河记者致电云闪付客服热线，工作人员表示，信用卡还款记录是由银行的信用卡中心反馈过来的，建议持卡人向相关银行了解。而光大银行客服表示，不排除第三方平台显示有误的可能，因涉及客户隐私，银行方面需持卡人本人前来咨询才能查询处理。1月7日，新黄河记者向光大银行中山分行致电询问，工作人员称将问题上报后予以回复，但截至发稿时未获回应。据此前媒体报道，光大银行负责人曾回应称，覃先生在光大银行的短信账单、电子账单、银行渠道均没有出现欠款1000万亿元的情况，“至于第三方平台展示的情况，具体原因我们并不清楚。”

准贷记卡为何频频被银行解读为逾期？

公开资料显示，准贷记卡是一种具有中国特色的信用卡种类，持卡人需按发卡银行要求交存备用金（部分新型卡免交备用金），可在信用额度内透支但通常不享受免息期，透支金额自当日开始计息。随着中国信用卡市场发展，准贷记卡作为过渡性产品逐步退出主流市场。

2022年，第一财经报道称，部分光大银行乐惠金准贷记卡的持有者发现，他们在正常使用透支额度的情况下，征信报告却引起争议而被其他银行莫名“拉黑”。由于“乐惠金”卡的不少持有人是中小商户，在被其他银行拒之门外后，他们面临着资金流断裂的风险。

那么，为何准贷记卡其透支记录下的“1”和“2”等标识会成为“信用污点”？对此，行业专家解读，准贷记卡与贷记卡性质不同，前者无免息期，60天内透支属于正常使用范畴，征信报告中的“1”“2”是透支时长标记，并非逾期记录。但部分银行审贷系统未区分二者差异，将准贷记卡正常透支标记等同于贷记卡逾期标记。中国人民银行征信中心安徽省分中心曾下发一份《关于正确解读个人信用报告中准贷记卡信息的风险提示》显示，各接入机构要在审贷过程中识别区分贷记卡和准贷记卡还款状态“1”和“2”的实际意义，如因自动审贷模型不能准确识别的，要推动审贷系统的升级改造。

覃先生认为，光大银行没有对“乐惠金”准贷记卡特殊征信规则提前尽到告知义务，应对后续自己造成的损失担责，“如果我知道会出现这种情况，当初肯定不会选择办这张卡了。”

记者:李巧妹 编辑:曹梦佳 校对:刘恬