“教育分期”如何选？黑猫联合高顿教育，邀请法律专家，教你“避坑”

2020.03.14 09:34

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近年来，随着知识经济的飞速发展，教育分期正逐渐成为教育支付的新趋势，但诸多不规范的现象也让这个行业深“坑”遍布。如果正确选择教育分期，合法保护自己的正当权益呢？今天黑猫来跟大家好好聊一聊。

一、看提供的“钱”

A、提供资金的企业是否有“消费金融牌照”，如果是教育机构提供资金，那么需要注意资金是否源于银行等正规金融机构。

B、看资金的利息范围是否合理，尤其注意“是否有砍头息”。

Q：合理的利息范围是？“砍头息”又指的是什么？有关贷款利息这里需要注意什么？

根据《民间借贷司法解释》规定，借款法定年利率为24%，24%到36%之间为自然债务，债务人自愿还后不能要求返还，若利率超过36%则无效，即“高利贷”，对超过36%部分的利息即便支付了也可要求返还，对于利息要注意是否突破或变相突破法定利率红线；“砍头息”也称“贴水利息”，即在借款时预先扣除利息，或还扣除代理费、服务费等，最终借款人实际收到的金额比合同约定的小，根据法律规定借款本金以实际收到的为准，利息也以该金额起算。

C、看还款的规则是否合理，尤其注意“是否直接支付给企业”。

Q：那些还款的规则是不合理的，这里需要注意什么？还款是否直接支付给企业有什么区别？

关于还款问题，平台一般自动设定还款日期、数额等，债务人应于申请时进行注意。关于还款的问题，一般有两种模式：一种是直接向企业还款，另一种是通过平台（中介）还款，若通过平台还款需注意手续费问题，但具体还得看合同的约定。

D、看未能及时还款的违约条款、追偿机制，是否存存在非法行为。

Q：哪些违约条款、追偿机制为非法行为

违约条款、追偿机制的违法表现形式很多，如当债务人逾期还款时，违约金或者是逾期利息按照借款本金+服务费+利息+违约金（违约金与利息分开算）等模式，甚至还有更复杂的模式来按日计算违约金或逾期利息，然后不断进行累加计算；关于追偿机制的违法行为问题，常见的就是用电话“呼死你”，不仅债务人被呼，通讯录的人也被呼，如此严重要乱他人的生活安宁，侵犯合法权益，另外就是线下的一些暴力催收，如堵门、泼油漆、泄露个人信息等。

二、看提供的“教育服务”

A、看教育产品或服务。消费者在选择教育服务的时候，要结合自身的学历和时间，按照自己的学习习惯来选择合适的教育产品。

B、看机构在营销过程中，广告、话术等是否存在欺骗、诱导等行为。

Q：承诺不过包退等条款是否合规，这里需要注意什么？

若一些机构承诺或在合同里约定不过包退，是合法有效的，按照《合同法》规定是要履行的，但有些机构就往往以这些“饵料”为诱饵让“鱼”上钩；到时候若不过，机构的各种不退款理由就出来了，如：不过是因为你在培训期间没有遵守培训规定，不是我们的原因所以不能退；合同里没有约定包退，我们没有退款的义务……甚至有些机构收完钱之后，就卷款跑路了。这些是需要注意的，遇到该类问题可以起诉或报警解决，跑路已涉嫌诈骗。

C、看机构是否有资质从事教育、培训，一定要选择有资质的教育机构的。

根据《中华人民共和国民办教育促进法（2018修正）》之相关规定，完善的办学资质包括：《中华人民共和国民办学校办学许可证》、《营业执照》。

在《民办学校办学许可证》上是公开标示机构的“办学类型”、“办学内容”。以高顿教育为例：《民办学校办学许可证》直接标示“上海新高顿教育培训有限公司”是民办非学历教育机构，办学内容为高等及高等以下非学历业余教育（其他类--财经类）。

除了上述两证之外，有些细分的考证教培机构，还需要发证机构官方授予的培训资质认可，才能从事相关的考证教培服务。以ACCA（英国特许公认会计师公会）为例：ACCA将官方认可分为白银级、黄金级、白金级三类，不同级别代表不同的服务价值与质量。

D、看机构的师资、教程，是自有还是合作。

相对而言，教育机构拥有自己的师资，因可控性更高、标准能统一、课程干货多等原因，教学效果更有保障。

三、误区

A、教育机构自己的教育分期就是安全的

很多教育机构的“教育分期”是与银行等传统金融机构合作，还款规则、利息计算、追偿等都是由这些金融机构负责，所以“穿透”资金的来源十分必要。

Q：学员选择的教育分期，然后不满意想退课，这个钱应该怎么还？应该如何退款？

在机构没有违约或没有根本违约的情况下，学员如单方退课解约，就是违约要承担违约责任，责任承担合同约定，款项偿还、借款偿还问题也如此；若学员违约就得扣除合理的违约金然后再退还剩余的款项，若机构违约则不仅要退款还得承担相应的违约责任。

Q：教育机构出现问题导致课程不能继续，还会还款给教育机构吗，消费者应该如何维权？