导读：某保险代理人表示，不建议消费者使用非正常“全额退保”的方式，很有可能会被保险公司记录在案，造成新保单拒保，后续投保受阻，得不偿失。

来   源丨21世纪经济报道

作   者丨侯潇怡 

“专业维权，全额退保”、“法务援助，司法维权”… ...

近来，很多人都在抖音、贴吧、某宝，甚至微信朋友圈看到过关于“代理退保”的宣传。在某宝上搜索“全额退款”，其显示的搜索结果绝大多数与全额退保相关。

随着保险日益成为老百姓的刚需，而互联网保险、互联网科普的兴起让保险这个相对艰深、神秘的金融产品开始变得更易触达，也让越来越多此前购买了保险产品的人质疑是否买亏了。于是，退保逐渐成为了一种普遍的需求。

但根据保险合同条款，不合适的保险如果想要退保，消费者通常都只能拿回现金价值，而现金价值比起交出去的保费，通常低了一大截。

于是，抓住消费者这种心理，代理退保黑色产业链在近年大行其道。

那些“全额退保”的骚操作

据资深保险代理人介绍，通常消费者的“保险智商税”重灾区在长期险、人身险，特别是寿险、重疾险、万能险。往往是，买的时候被销售洗脑有多好、有多值、有多保障，买完了又有另一拨人来“揭发”有多坑、有多黑、有多无赖。

但劝买和劝退的很有可能就是同一伙人。尤其是真的买中“深坑”产品的，骗你买是第一步，骗你退是第二步，骗你再买是第三步。

第一步，卖保险有高额的佣金，第二步，“代理退保”又赚取了退保金额30%-50%的“服务费”，第三步，再卖一次保险再得一次佣金，第四步，还有“代理退保”需要收集客户的身份信息、保单信息、银行卡信息等材料，他们除了帮你退保，还可能售卖客户信息，甚至帮客户借了高利贷…… 

这也就是江湖常说的“一鱼四吃”，黑产为了重复收割智商税。一方面重复榨取客户端，另一方面能薅保险公司的羊毛，还有可能再延伸出一些更见不得光的业务。

那为什么退保黑产有招数能“全额退保”呢？

首先需要说明，有三种情况，无需任何“代理”，也无需任何“缴费”，本就可以全额退保。

一是在保单犹豫期内（通常是收到电子保单或确认保险合同之日起的10-20天），可以无条件全额退保。这就是保险业的无条件退货条款。但需要说明的是，短期险一般无犹豫期，但是长期险肯定有。

二是保险合同上不是投保人本人签名的，可以全额退保。因为这种情况整个保险合同就是无效的，自然是可以全额退款。但投保人也要提高警惕，不论什么情况都不可以找人代签名或伪造签名，一份无效的保险合同，当你需要保险保障时会发现它没有任何效力。

三是未接到保险公司的回访确认电话。在保险合同生效后的3-7个工作日内，保险公司会通过电话回访投保人，确认投保人的信息以及是否了解产品内容。如果未接到该电话，或者电话中发现之前存在误导销售的，可以申请全额退款。

但对大多数退保黑产的目标对象来说，往往不在上述三种情况之内，黑产的常规套路无非就是：

钓鱼取证→拨打12378恶意投诉→银保监会受理→保险公司派人协商→妥协全额退款。

据了解，虽然这个套路看起来不难，但要想成功，最关键的是要掌握保险公司可被实锤投诉的证据。黑产惯用的套路是 “钓鱼取证”，无论是套话、串通，有些黑产会“指导”消费者自己钓鱼，有些是以代理为名，拿到消费者的身份证、银行卡、电话卡，最终目的是搞到可投诉“证据”，如：承诺的销售返利、诱导不如实的健康告知、夸大保险功能、保证理财收益率、介绍的保障范围与合同约定的有出入等。有了实锤的证据，再加上监管投诉的压力，保险公司往往认栽退款。

在行内人眼中，退保代理并没有什么高科技、高技术含量，无非是利用了信息不对称，通过钓鱼取证、收集违规证据，然后替你向银保监会投诉，达到全额退保的目的。

对于消费者而言，在这条黑色产业链背后，往往辩不清是真退款还是伪噱头。天下没有白吃的午餐，要代理退保，往往需要提前缴纳数百至上千元不等的保证金，钱已到账就被对方拉黑的骗局屡见不鲜。即便是真退款，事后也要被抽取30%-50%的高额佣金，这么层层吸血，即便退保成功也所赚无多。

更何况，使用非法的手段“维权”，哪怕初心是好的，结局也可能是鸡飞蛋打，将自己的权益置于更深的隐患和危险中。

屡禁难止的退保黑产

退保黑产日益成风，受到了监管部门和保险公司的重视。2020年以来，银保监会下发了《关于防范“代理退保”有关风险的提示》，多地银保监局也陆续发布防范“代理退保”骗局的风险提示，银保监会也于2020年9月向人身险公司下发了相关函件，试图摸底“代理退保”产业链，并制定专项治理方案。

一年以来，多地银保监局频频出手，通过摸底排查重点业务和产品、联合政府多部门建立联动工作机制等方式，打击恶意投诉黑色产业链，维护消费者合法权益和金融秩序稳定。

作为保险大省，2020年11月，广东银保监局披露，其自今年8月开展恶意投诉举报专项打击行动以来，广东（不含深圳）人身险涉恶意投诉举报案件大幅下降，2020年8月、9月环比降幅分别达45.96%、36.1%，恶意代理投诉不断增长的势头得到初步遏制。

或与监管频频动作相关，人身险行业整体退保规模不断下降，公开行业资料显示，近三年人身险行业整体退保情况为：2018年退保金额为7210.11亿元，同比增长17.85%;2019年退保金额为5841.34亿元，同比下降18.98%;2020年退保金额为3207.19亿元，同比下降45.09%。2019年和2020年连续两年退保金额同比下降。从退保率来看，2018年至2020年的退保率分别为6.83%、4.97%和2.39%，也呈现明显下降态势。

但随着保险业规模不断扩大，退保黑产的空间依然不小，并且手段不断翻新。广东银保监局就表示，近期通过摸底排查，发现恶意代理投诉出现一些新变化：

一是诈骗话术更具诱惑性。从原来以“全额退保”为幌子，变成了假冒保险机构客服，或打着监管部门的旗号，以“产品升级”“赠送保障”等为由诱骗客户退保。

二是获利手段更具隐蔽性。部分恶意代理投诉人员以应聘业务员等方式伺机混入保险机构，在销售环节通过夸大保障、隐瞒合同重要信息等手段误导客户投保并预留销售误导“证据”，通过销售新保单获取佣金吃下“头啖汤”，而后再择机以各种理由诱导客户退保，通过收取高额退保服务费从客户处攫取“二道汤”，更有甚者，会进一步诱导客户投保新的产品再次牟利。

三是“揽客”方式更具欺骗性。一些恶意代理投诉从收取客户定金转为有偿邀约，表面通过利益诱惑教唆客户提交个人信息“维权”，实际将客户信息用于非法用途。同时，不法分子利用抖音、小红书等自媒体平台发布揽客广告，网上公开招揽客户、招聘员工，利用微信群、微信朋友圈发展“下线”，通过线上获取客户信息，线下团队冒充客服服务、法律协助等方式欺骗消费者，后续牟取巨额非法利益。

近期的保险黑产案件就显示了目前猖狂的黑产一角。

2020年12月，广东省江门破获全国首例保险黑产代理侵犯公民个人信息案，广东江门开平市人民法院以侵犯公民个人信息罪判处犯罪嫌疑人周某有期徒刑6个月，并处罚金5000元。这是目前银保监会部署开展保险领域恶意投诉治理工作以来，全国破获的首起黑产人员涉侵犯公民个人信息犯罪的司法判决。

相关判决信息显示了这起案件的来龙去脉：

2020年6月17日早上，开平市平安保险公司客户杨某接到一陌生手机号码的来电，对方自称是保险公司的售后服务人员周某。周某准确地说出杨某的保单信息，并以送礼上门为由，获得杨某的信任。当天晚上，周某到杨某住所,谎称是保险公司售后人员。交谈过程中,周某歪曲解释保单，并私自操作客户手机屏蔽平安保险公司客服热线,与此同时向客户推荐办理保单贷款、减保业务,并停缴旧保单，谎称将旧保单升级为新保单。考虑到时间较晚,周某与杨某约好次日上门操作。

出于警惕之心，在周某离开后，杨某立即联系保单服务人员，并把上述情况向平安保险公司开平市支公司反馈。18日下午，周某再次到达杨某住所后，平安保险工作人员表明身份，质问对方身份及如何获取客户信息，周某则表示自己并非险企工作人员，也没有保险从业资质，他只是在向客户推荐保险产品，随后保险公司工作人员立即报警。警方在周某的车辆内查获7份来历不明的保单，涉及保费高达百万余元。

7月9日，开平市检察院以周某非法获取公民个人信息700余条对其进行批捕。

有资深律师表示，不少“代理退保”团伙会对所谓“代理退保”服务进行夸大、虚假宣传，诱导保险消费者上门，而实质上根本不能提供相对应的服务。“有些从事‘代理退保’的个人或团体打着‘维权’幌子获取消费者信任，并与消费者签订所谓的‘代理维权服务协议’，要求消费者提供身份证、保单、银行卡、联系方式等涉及消费者隐私的敏感信息。”

该律师表示，除“代理退保”外,有的组织还从事信用卡套现、小额贷款业务,消费者个人信息资料存在较高的被泄露或被不法分子恶意使用的风险。律师提醒，保险消费者一定要充分考虑自身保险需求，谨慎办理退保。

某保险代理人告诉21世纪经济报道记者，退保黑产很难禁止是因为退保确实存在刚需，身边确实有朋友糊里糊涂冲动买了“高奢”人身险，发现真相后进退两难。如果产品真的太坑，一定要尽早退保，及时止损。为了防止退保造成保障缺失，比如最近新闻就有消费者刚刚代理退保就发现自己患癌，如果确实想要“买新退旧”，请在操作时注意“先买新再退旧”，尽量不要“退旧买新”，顺序弄反了，可能会损失更惨。另外，真的不建议消费者使用非正常“全额退保”的方式，很有可能会被保险公司记录在案，造成新保单拒保，后续投保受阻，得不偿失。