一、举报核心事项 被投诉人以 “借款 + 会员费” 形式变相发放高利贷，收取砍头息，实际年化利率远超法定上限，未如实披露真实资金成本，侵犯金融消费者合法权益。 二、事实与经过 借款及收费情况 本人于 2026 年 1 月 16 日与被投诉人签订《借款合同》，约定名义借款本金 28000 元，分 12 期还款，每月还款 2579.53 元。借款时，被投诉人强制收取 “会员费” 2360 元，未提供等价值的对应服务，且在第二天强制扣款，导致本人实际到手本金仅为 25640 元（28000 元 - 2360 元）。 实际利率核算结果 结合每月还款额及会员费成本，通过内部收益率（IRR）法计算，该笔借款实际月利率约 2.98%，实际年化利率高达 35.76%。而借款合同成立时（或当前）1 年期贷款市场报价利率（LPR）为 3.0%，法定司法保护上限为 12%（3.0%×4），被投诉人实际利率远超法定上限 23.76 个百分点。 违规隐瞒事实 被投诉人在借款时未以显著方式披露包含会员费的真实年化利率，仅告知表面还款金额，刻意隐瞒 “会员费属于借款成本” 的核心信息，导致本人在不知情的情况下签订不平等合同。 三、法律依据 《民法典》第六百七十条、第六百八十条：禁止高利放贷，借款利息不得预先在本金中扣除，利息预先扣除的，按实际借款数额返还借款并计算利息中国人大网。被投诉人收取的会员费无实际服务对价，属于变相砍头息，应从本金中扣除。 《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十五条：民间借贷利率司法保护上限为合同成立时 1 年期 LPR 的 4 倍，超出部分利息约定无效今日头条。 《个人贷款管理办法》第九条：个人贷款利率应遵循市场化原则，贷款人需明确披露真实利率，不得通过变相收费抬高资金成本中国政府网。 四、举报诉求 依法认定被投诉人收取 2360 元会员费的行为属于变相砍头息，该费用无效并从借款本金中扣除； 责令被投诉人将借款实际年化利率调整至 12% 的法定上限内，重新核算剩余还款金额； 要求被投诉人返还本人已支付的超出 12% 年化利率部分的利息及 2360 元会员费（或冲抵未还本金）上次投诉过被投诉方给我打电话沟通一致说退款，结果时间到了以后并没有到账，商家现在也拒绝退款赔偿了，要求严惩，并同时向 12378 与 12315 投诉